什麼是債務協商？前置協商、個別協商與債務整合有什麼不同？

什麼是債務協商？前置協商、個別協商和債務整合有什麼不同？本文一次詳細告訴您。

什麼是債務協商？

債務協商是一種債務處理，用於處理欠債問題，讓債務人（借款人）和債權人（借款的機構或個人）達成共識，以解決未能按時償還債務的困境。這通常是由於債務人的財務狀況出現了困難，無法負擔債務還款，因此債務協商可以是一種替代性解決方案，避免進行破產程序或追討債務的法律行動。這也有助於維護債務人的信用記錄，讓債權人在一定程度上獲得償還部分欠款，避免完全損失，債務協商又分成了兩種方式，分別為：前置協商、個別協商。

什麼是前置協商？

前置協商是一種協助債務人解決債務問題的方式，讓債務人能在法院介入之前，先與最大債權金融機構協議一個分期清償方案，避免自己走進法律流程，影響信用紀錄及名譽，並且可以減少還款壓力。

前置協商通常的流程如下：

債務人向聯徵中心申請債權人清冊，確認最大債權金融機構。
債務人向最大債權金融機構提出申請書及文件。
最大債權金融機構停止催收，並通知其他債權金融機構。
最大債權金融機構與其他債權金融機構討論分期清償方案。
前置協商成立後，最大債權金融機構通知債務人簽約，並寄發相關文件。
前置協商簽約後，新的分期清償方案生效，債務人依方案繳款。

什麼是個別協商？

個別協商是指債務人向有債權的金融機構分別談判的還款方案，這種方法適用於任何繳款困難的債務人，不管是消費性貸款還是營業活動。個別協商的優點是可以因應債務人的財務狀況和債權金融機構的規定，靈活地改變利率、期數、本金或一次清償等細節。個別協商的缺點是需要跟每一家銀行分開繳款，繳款日期不一致，而且利率降低的幅度較小。

債務協商會影響信用嗎？

債務協商會對債務人的信用產生影響，因為債務協商涉及重新安排債務，可能減免部分本金或延長還款期限，這會被記錄在個人信用報告中，並對信用評分產生影響。並且在債務協商過程中，如果債務人又未能按時還款或完全按照新的協議履行，逾期還款和協議違約會被記錄在信用報告中，更進一步損害信用評分。

然而，儘管債務協商可能對信用評分造成負面影響，但它仍然是相對於破產或拖欠債務更佳的選擇。因為債務人可以通過遵守新的協議並積極改善自己的財務狀況，逐漸恢復信用評分。但若是能夠債務整合，還是建議不要走向債務協商，因為債務整合對信用評分的傷害是最低的。

債務協商後多久恢復信用？

前置協商

　　按時還款，並且無任何違約紀錄以及拖欠行為，於清償後1年會將信用註記從聯徵中心內移除，重新建立信用。因此，恢復信用的時間取決於「清償日」。

個人協商

　　自協商成立日起，過程中都有按時還款，並沒有任何違約或是拖欠行為，那麼在履約完成日或提前清償日移除信用註記。

更生／清算

　　清算：自破產宣告日或裁定清算開始日起，揭露10年。

　　更生：自更生方案履行完畢日起註記4年，但最長不超過10年。

什麼是債務整合？

債務整合是能夠一次性整理多筆債務的方式，能夠將個人多筆債務合併成一個更容易管理的整合債務。這通常是由於債務人（借款人）面臨多個債務且難以管理，或者因為不同債務的利率和還款條件不同，導致還款變得複雜。

債務整合的主要目的是簡化債務人的還款過程，讓他們只需要處理一個整合債務，而不是多個債務。這通常是通過向一家金融機構申請一筆整合貸款，用這筆貸款支付所有現有的債務，然後以新的貸款條件來還款。

債務整合的優點

簡化還款：將多個債務合併為一個，減輕了債務人的還款負擔和管理壓力。
更低的利率：如果整合貸款的利率較低，債務人可能會節省在利息上的支出。
較長的還款期限：整合貸款可能提供更長的還款期限，使每月還款金額更容易負擔。
提高信用評分：通過及時還款整合貸款，有助於改善個人的信用評分。

儘管債務整合在某些情況下是一個有益的解決方案，但債務人應確保新的整合貸款條件是可負擔的，並在簽署合約前詳盡的了解所有相關條款、還款方式及每月還款費用。同時，債務人也應該繼續改善自己的財務狀況，以避免再次陷入債務困境。

無法向銀行申請到債務整合怎麼辦？

因為銀行進行的債務整合多為無擔保信用貸款，這類型貸款非常注重信用評分以及負債比，若信用評分太低或是負債比太高銀行都不會受理貸款服務，因此對於已經有債務的人來說，銀行債務整合的門檻極高，最終只得與銀行進行債務協商。

不用擔心，在銀行沒有辦法辦理的債務整合可以找國峯，國峯集團為專業附擔保貸款（房子、汽車、機車）的債務整合服務專家，旗下除擁有最大網路品牌、各大上市櫃融資公司指定合作經銷商、二胎房貸經銷商－厝好貸 外，同時擁有新事貸、鑫巢貸、貓熊好貸三大網路品牌，全方位透過二胎房貸、汽機車原車融資等附擔保貸款，協助需要債務整合的夥伴輕鬆整合債務，降低還款利息、減少每月還款壓力，重啟人生。